2008年下半年，保險監(jiān)管部門著力推動保險產(chǎn)品從以高風(fēng)險理財型、短期躉繳型產(chǎn)品為主，向低風(fēng)險的傳統(tǒng)壽險、期繳產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。保監(jiān)會更是多次強調(diào)“保障型產(chǎn)品是保險的主業(yè)”，一股保險行業(yè)“重保障”之風(fēng)漸盛。
一些“新概念”保險產(chǎn)品應(yīng)運而生。
東方早報理財一周報記者/余果
新年伊始，隨著太平人壽的兩款開門紅產(chǎn)品——“?？蛋残摹敝丶册t(yī)療保障計劃與盈盛兩全保險D款（分紅型）的率先推出，2009年保險行業(yè)產(chǎn)品發(fā)布的基調(diào)已初現(xiàn)端倪?！盎貧w保障型業(yè)務(wù)”從監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見逐步落實到了具體的產(chǎn)品推出上，保險的保障本質(zhì)正在慢慢被還原。
“包裝”保障存隱患
2008年最后兩個月中，中國人民銀行三度降息，并取消利息稅、適度放松信貸，宣告了我國銀行利率正式進入了下降通道。在降息周期中，保險分紅產(chǎn)品提供保障并兼具穩(wěn)健收益的價值更凸顯出來，日益受到市場的關(guān)注。
據(jù)某壽險公司市場部人士介紹，目前，各保險公司為緊貼降息周期下消費者的理財需要，正緊鑼密鼓重新“包裝”傳統(tǒng)險種，包括醫(yī)療健康險、個人年金險、兩全險等險種。
一夜之間，不少產(chǎn)品都與“分紅”密不可分。
“這種趨勢有利有弊?！痹撊耸糠治龅溃昂玫囊幻媸菍⒈ｋU理財做得更穩(wěn)健，適當(dāng)?shù)刂v究投資回報，投保人利益受損情況會減少。但另一方面我也注意到，其實近幾個月來市面上推出的不少產(chǎn)品換湯不換藥。一邊以‘保障型’自居，其實還是以返還收益與紅利作為賣點。保障不夠純粹，導(dǎo)致保險額度較小?！?
該人士具體舉例說：“比如2008年有許多所謂的‘奧運寶寶’誕生，一些以給孩子準(zhǔn)備成長基金和教育金為賣點的產(chǎn)品十分活躍。但其實我看過這些保障計劃，其中保障部分有的很不充足。前兩天我看到一款兒童成長理財保險的計劃書，其中壽險的保額只有5萬元，遠遠不能滿足實際的保障需求；另一方面計劃書卻在客戶利益的演示方面著重突出收益、最后所能返還的總額與紅利等指標(biāo)?！?
故而他建議，可在傳統(tǒng)型險種里多配置一些消費型險種，純消費型產(chǎn)品相對額度更足，更能起到保險的作用。
重點保健康類險種
傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品重新受到市場重視固然可喜，但褪去“理財”、“收益”的包裝之后，面對琳瑯滿目的各類傳統(tǒng)險，投保人該如何甄別和選擇自己合適的種類及產(chǎn)品呢？資金有限的情況下，又如何區(qū)分保障型產(chǎn)品購買的必要性和輕重緩急呢？
保險理財專家告訴記者，根據(jù)目前中國人及家庭面臨的風(fēng)險類型，一個“風(fēng)雨無憂”的家庭應(yīng)該擁有五大保障賬戶，分別是健康保障賬戶、家庭收入保障賬戶、親子賬戶、財富賬戶、養(yǎng)老賬戶。其中前兩項的保障功能較為基本，故而也最急需完善，比如健康保險、壽險等險種?；颈Ｕ贤陚浜螅捎檬Ｓ噘Y金長期定投一些具有一定理財性質(zhì)的保險產(chǎn)品，為養(yǎng)老和子女未來的成長基金等需求做準(zhǔn)備。
同時他指出，保險的理財意義絕對不在于取得額外的收益或高回報，保險本身強制儲蓄的性質(zhì)就是優(yōu)化消費習(xí)慣、保障家庭經(jīng)濟風(fēng)險的手段，保障作用是其他投資手段沒有的。如果注重的是金額上的回報，保險肯定不是最好的選擇。
保障型引入新概念
在兩項基本保障的選擇上，專家提示，健康類保險產(chǎn)品主要以醫(yī)療險和重疾險兩類為主，兩者在保障功能上都比較專業(yè)，但從投保人需求角度來說，兩者各有缺陷，長處可以互補。
以醫(yī)療中較為常用的住院津貼保險為例，目前市場上的住院津貼產(chǎn)品以1年期較為多見，為數(shù)不多的幾個長期住院津貼產(chǎn)品還多為賬戶式，即住院津貼與其他保險責(zé)任共用一筆金額，給付了住院津貼，其他責(zé)任獲得的金額就將減少，反之，住院津貼可領(lǐng)取的額度也會減少。
在購買此類保險的賬戶中包含重疾險責(zé)任時就要注意，這兩筆金額是否會互相干擾，專家提示應(yīng)盡量選取長期住院津貼的保險金額與重大疾病保險金互不共用的計劃。舉例來說，以太平“?？蛋残摹睘槔?，如果客戶的保險金額是10萬元，他在罹患重疾并獲得10萬元理賠之后，住院津貼的給付仍然以每天100元，每年 180天為限，累計給付達到10萬元時，住院津貼的責(zé)任才會終止。
專家表示，目前的商業(yè)醫(yī)療保險多和社保對接，即使作為被保險人醫(yī)療費用的補充，范圍還是比較有限，難以滿足多元化的醫(yī)療補償需求。以目前的產(chǎn)品來看，消費者如果要兩者兼得，則需要購買兩份主險，或者進行主險和附險的組合。
不過好在一些公司正在嘗試突破醫(yī)保的保險范圍，推出能滿足投保人多元需求的住院醫(yī)療費用保險，隨著“重疾+醫(yī)療”的全能健康險概念進入視野，2009年保險市場的保障型產(chǎn)品相對會更活躍，這些新產(chǎn)品的推出值得關(guān)注。
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